Η επόμενη δεκαετία της Fintech θα είναι ριζικά διαφορετική


Η γέννηση και η ανάπτυξη της χρηματοπιστωτικής τεχνολογίας αναπτύχθηκαν κυρίως κατά τα τελευταία δέκα χρόνια.

Ενώ κοιτάζουμε μπροστά μας, ποια είναι η κατάσταση της επόμενης δεκαετίας; Πιστεύω ότι αρχίζουμε να βλέπουμε τα πρώιμα σημάδια: τα επόμενα δέκα χρόνια, το fintech θα γίνει φορητό και πανταχού παρόν καθώς θα κινηθεί στο βάθος και θα συγκεντρωθεί σε ένα μέρος όπου θα διαχειριστούν τα χρήματά μας

Όταν άρχισα να δουλεύω fintech το 2012, είχα πρόβλημα στην παρακολούθηση των ανταγωνιστικών όρων αναζήτησης, επειδή κανείς δεν ήξερε τι καλείται ο τομέας μας.

όγκος αναζήτησης Google για το "fintech," 2000 – σήμερα

από το 2 δισεκατομμύρια δολάρια το 2010 σε πάνω από 50 δισεκατομμύρια δολάρια σε κεφάλαια επιχειρηματικού κινδύνου το 2018 (και το για $ 30 δισεκατομμύρια + φέτος).

Οι προβλέψεις έγιναν στην πορεία με τα μικτά αποτελέσματα – οι τράπεζες θα βγουν έξω από τις επιχειρήσεις, οι τράπεζες θα πιάσουν πίσω. Η μεγάλη τεχνολογία θα μπει στη χρηματοδότηση των καταναλωτών. Οι στενοί φορείς παροχής υπηρεσιών θα αποδεσμεύσουν όλα τα χρήματα των καταναλωτών. Οι τράπεζες και τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα καταστρέψουν τις επιχειρήσεις και θα εδραιώσουν τον τομέα. Οι ιδρυτές θα γίνουν το καθένα από τις δικές τους τράπεζες. Η φούσκα του φτεντς θα σκάσει .

https://techcrunch.com/2019/12/22/who-will-the-winners-be-in-the-future-of-fintech /

Εδώ είναι τι συνέβη: οι fintechs ήταν (και εξακολουθούν να) είναι σε μεγάλο βαθμό κατακόρυφα, αναδημιουργώντας τους κλάδους των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών εκτός σύνδεσης, φέρνοντάς τους online και εισάγοντας αποτελεσματικότητα. Η επόμενη δεκαετία θα φανεί πολύ διαφορετική. Τα πρώτα σημάδια αρχίζουν να εξέρχονται από τις παραβλέπονται περιοχές που υποδηλώνουν ότι οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες στην επόμενη δεκαετία θα:

  1. Να είναι φορητές και διαλειτουργικές: Όπως και τα κινητά τηλέφωνα, οι πελάτες θα μπορούν εύκολα να μεταβαίνουν μεταξύ των φορέων
  2. Γίνε πιο πανταχού παρούσα και προσιτή: Τα βασικά χρηματοπιστωτικά προϊόντα θα γίνουν εμπόρευμα και θα φέρουν online τους συμμετέχοντες χωρίς σύνδεση
  3. Μετακίνηση στο παρασκήνιο: Οι χρήστες χρηματοπιστωτικών εργαλείων δεν θα πρέπει να αναπτύξουν σχέσεις 1: 1 με τον παροχέα των εργαλείων αυτών
  4. Κεντρικοποιήστε σε λίγα σημεία και κατευθυνθείτε στον αυτόματο πιλότο

Πρόβλεψη 1: Το ανοιχτό στρώμα δεδομένων

19659016] Τα προσωπικά δεδομένα δεν είχαν ποτέ μια στιγμή στο προσκήνιο αρκετά όπως το 2019. Το σκάνδαλο Cambridge Analytica και η παραβίαση δεδομένων που έπληξε 145 εκατομμύρια ευρώ Οι λογαριασμοί Equifax προκάλεσαν τη σημερινή δημόσια συνείδηση ​​γύρω από τη σημασία της ασφάλειας των δεδομένων. Τον περασμένο μήνα, η ομάδα εργασίας Fintech της Βουλής των Αντιπροσώπων συναντήθηκε για την αξιολόγηση των προτύπων χρηματοοικονομικών δεδομένων και η Γερουσία εισήγαγε το νόμο περί δικαιωμάτων απορρήτου

. ότι "τα δεδομένα είναι το νέο πετρέλαιο." Άλλα πράγματα είναι ίσα, θα περίμενε κανείς ότι οι τράπεζες θα εκμεταλλευτούν το πλούσιο σε δεδομένα πλεονέκτημα τους για να φτιάξουν τα καλύτερα fintech. Όμως, ενώ είναι απαραίτητο, τα δεδομένα από μόνα τους δεν αποτελούν επαρκή ανταγωνιστική τάφρο: οι εταιρείες υψηλής τεχνολογίας πρέπει να ερμηνεύουν, να κατανοούν και να χτίζουν πελατοκεντρικά προϊόντα που αξιοποιούν τα δεδομένα τους

Γιατί θα αλλάξει αυτή η επόμενη δεκαετία; Επειδή οι τοίχοι γύρω από τα πεσμένα στοιχεία πελατών στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες έρχονται κάτω. Αυτό ανοίγει το πεδίο ανταγωνισμού για τους καινοτόμους καινοτομίες της Fintech για να ανταγωνιστεί με τράπεζες δισεκατομμυρίων δολαρίων και συμβαίνει σήμερα.

Πολλά από αυτά οφείλονται σε μια σχετικά σκοτεινή νομοθεσία στην Ευρώπη PSD2 . Σκεφτείτε το ως GDPR για τα δεδομένα πληρωμής. Το Ηνωμένο Βασίλειο έγινε το πρώτο που εφάρμοσε την πολιτική PSD2 στο πλαίσιο του καθεστώτος της ανοιχτής τράπεζας το 2018. Η πολιτική απαιτεί από όλες τις μεγάλες τράπεζες να διαθέτουν τα δεδομένα των καταναλωτών σε όποια φινέτσα επιτρέπει ο καταναλωτής. Έτσι, αν διατηρήσω τις αποταμιεύσεις μου με την Τράπεζα Α, αλλά θέλω να τους εκμεταλλευτώ για να εξασφαλίσω υποθήκη με τη Fintech B, ως καταναλωτή μπορώ τώρα να αξιοποιήσω τα δικά μου δεδομένα για να αποκτήσω πρόσβαση σε περισσότερα προϊόντα. ] FDATA αλλάζουν ριζικά τις στάσεις απέναντι στην ανοιχτή τραπεζική και κερδίζουν παγκόσμια υποστήριξη. Στις ΗΠΑ, πέντε ομοσπονδιακές χρηματοπιστωτικές ρυθμιστικές αρχές συσχέθηκαν πρόσφατα με μια σπάνια κοινή δήλωση σχετικά με τα οφέλη των εναλλακτικών δεδομένων, που ως επί το πλείστον είναι προσβάσιμα μόνο μέσω ανοικτής τραπεζικής τεχνολογίας

. ανοιχτά και πανταχού παρόντα, θα υποβαθμίσει το ανταγωνιστικό πλεονέκτημα των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που είναι πλούσια σε δεδομένα. Αυτό θα δημοκρατικοποιήσει το κατώτατο σημείο της στοίβας fintech και θα ανοίξει τον ανταγωνισμό σε όποιον μπορεί να κατασκευάσει τα καλύτερα προϊόντα πάνω από εκείνα τα ανοιχτά δεδομένα … αλλά η οικοδόμηση των καλύτερων προϊόντων εξακολουθεί να μην είναι καθόλου τετριμμένο κατόρθωμα, γι 'αυτό η πρόβλεψη 2 είναι τόσο σημαντική: [19659002] Πρόβλεψη 2: Το ανοικτό πρωτόκολλο

Θέμα: Βασικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες θα γίνουν απλά πρωτόκολλα ανοιχτού κώδικα, μειώνοντας το εμπόδιο για κάθε εταιρεία να προσφέρει χρηματοπιστωτικά προϊόντα

Εικόνα κάθε επένδυση, διαχείριση περιουσίας, διαπραγμάτευση, εμπορική τράπεζα ή σύστημα δανεισμού. Ακριβώς για να φτάσουν στην αγορά, τα συστήματα αυτά πρέπει να δοκιμάσουν αυστηρά τη βασική τους λειτουργικότητα για να αποφύγουν νομικούς και ρυθμιστικούς κινδύνους. Έπειτα, πρέπει να εξαλείψουν τις περιπτώσεις αιχμής, να δημιουργήσουν μια υποδομή συμμόρφωσης, να συνάψουν συμβόλαιο με προμηθευτές τρίτων μερών για να παράσχουν μεγάλο μέρος της βασικής λειτουργικότητας (σκεφτείτε: Fintech Toolkit ) και να κάνετε όλα αυτά τα συστήματα να λειτουργούν από κοινού

Το τελικό αποτέλεσμα είναι ότι κάθε πάροχος χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών χτίζει παρόμοια συστήματα, επαναλαμβανόμενα ξανά και ξανά και πεσμένα από την εταιρεία. Ή ακόμα χειρότερα, βασίζονται σε παλαιούς προμηθευτές βασικών τραπεζών, με μονολιθικά συστήματα σε ξεπερασμένες γλώσσες (γεια, COBOL ). Οι υπηρεσίες αυτές δεν αλληλεπιδρούν και κάθε τράπεζα και η Fintech αναγκάζονται να γίνουν δικοί της εμπειρογνώμονες για την οικοδόμηση χρηματοοικονομικών πρωτοκόλλων παρεπόμενων της βασικής της υπηρεσίας

Αλλά τρεις τάσεις δείχνουν πώς αλλάζει σήμερα:

Πρώτον, η υποδομή και το στρώμα υπηρεσίας που θα χτιστεί, διαχωρίζεται, χάρη σε πλατφόρμες όπως το Stripe, Marqeta, Apex και Plaid. Αυτοί οι πάροχοι «χρηματοδότησης ως υπηρεσία» καθιστούν εύκολη την οικοδόμηση βασικών χρηματοοικονομικών λειτουργιών. (19659002) Δεύτερον, οι βιομηχανικές ομάδες όπως η FINOS ενώ οι βιομηχανικές ομάδες όπως η FINOS αποτελούν την αιχμή του δόρατος για οικονομικές λύσεις ανοικτού κώδικα. Εξετάστε ένα αποθετήριο Github για όλες τις βασικές λειτουργίες που βασίζονται σε εργαλεία fintech. Οι προγραμματιστές θα μπορούσαν να βελτιώσουν συνεχώς τον υποκείμενο κώδικα. Το λογισμικό θα μπορούσε να τυποποιηθεί σε ολόκληρο τον κλάδο. Οι λύσεις που προσφέρονται από διάφορους παρόχους υπηρεσιών θα μπορούσαν να γίνουν πιο διαλειτουργικοί εάν συμμετείχαν στην υποδομή τους

. Και τρίτον, οι τράπεζες και οι διαχειριστές επενδύσεων, που συνειδητοποιούν την αξία της δικής τους τεχνολογίας, αρχίζουν σήμερα να επιτρέπουν την τεχνολογία αυτή. Παραδείγματα είναι το σύστημα διαχείρισης κινδύνου του Alddin της BlackRock ή το πρόγραμμα μοντελοποίησης δεδομένων του Goldman Alloy . Με την παράδοση ή την πώληση αυτών των προγραμμάτων σε πελάτες, οι τράπεζες ανοίγουν μια άλλη ροή εσόδων, διευκολύνουν τη συνεργασία μεταξύ της βιομηχανίας χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών (σκεφτείτε την ως τυποποίηση της γλώσσας που χρησιμοποιούν όλοι) και ανοίξτε μια βάση πελατών που θα παρέχει (19459040)] Σημειώσεις Σημειώσεις Αντίδονα Horowitz πολλές διαφορετικές εταιρείες υποδομής που θα συνεργάζονται με τράπεζες και θα πακετάρουν τη διαδικασία χορήγησης αδειών και κάποια ρυθμιστικά έργα και όλα τα διαφορετικά δίκτυα πληρωμών που χρειάζεστε. Έτσι, αν θέλετε να ξεκινήσετε μια χρηματοοικονομική εταιρεία, αντί να δαπανούν δύο χρόνια και εκατομμύρια δολάρια για τη δημιουργία τόνων συνεργασιών, μπορείτε να πάρετε όλα αυτά ως υπηρεσία και να προχωρήσετε ".

Η Fintech εξελίσσεται με τον ίδιο τρόπο οι υπολογιστές έκαναν: κατά πρώτον το λογισμικό και το υλικό ήρθε ομαδοποιημένο, τότε το υλικό έγινε κάτω από τα διαφοροποιημένα λειτουργικά συστήματα με κλείδωμα του οικοσυστήματος, τότε το διαδίκτυο έσπασε το ανοιχτό λογισμικό με το λογισμικό ως υπηρεσία. Με τον τρόπο αυτό, το fintech τα επόμενα δέκα χρόνια θα μοιάζει με το διαδίκτυο των τελευταίων είκοσι [19650042]

 placeholder vc infographic

Placeholder VC

Η Fintech θα αποτελέσει μέρος της βασικής λειτουργικότητας των μη χρηματοδοτικών προϊόντων

Η έννοια του ενσωματωμένο fintech είναι ότι οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, αντί να προσφέρονται ως αυτόνομο προϊόν, θα γίνουν μέρος της εγγενής διεπαφής χρήστη άλλων προϊόντων και θα ενσωματωθούν.

Αυτή η πρόβλεψη έχει κερδίσει υποστηρικτές τους τελευταίους μήνες και είναι εύκολο να δείτε γιατί. Οι σύλλογοι των τραπεζών και οι πάροχοι λογισμικού υποδομής έχουν εμπνεύσει τις εταιρείες των οποίων οι βασικές αρμοδιότητες δεν είναι η χρηματοδότηση των καταναλωτών για να πει «γιατί όχι;» και να βουτήξουν τα δάχτυλα των ποδιών τους στα νερά της φτέρτς

Η Apple έκανε το ντεμπούτο της Apple Card . Η Amazon προσφέρει τα προϊόντα της Amazon Pay and Amazon Cash προϊόντα . Το Facebook παρουσίασε το έργο του Libra και, λίγο αργότερα, ξεκίνησε Facebook Pay . Καθώς οι εταιρείες από το Shopify στο Target φαίνονται να κατέχουν τις πληρωμές τους και να αγοράζουν στοίβες χρηματοδότησης, η fintech θα αρχίσει να τρώει τον κόσμο.

Εάν τα σήματα αυτά είναι ενδεικτικά, οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες κατά την επόμενη δεκαετία θα είναι ένα χαρακτηριστικό οι πλατφόρμες με τις οποίες οι καταναλωτές έχουν ήδη άμεση σχέση, και όχι ένα προϊόν για το οποίο οι καταναλωτές πρέπει να αναπτύξουν μια σχέση με έναν νέο πάροχο για να αποκτήσουν πρόσβαση

Ο Matt Harris της Bain Capital Ventures συνοψίζει σε ένα πρόσφατο σύνολο (19459050) ένα δύο ) τι σημαίνει για να ενσωματωθεί το fintech. Το επιχείρημά του είναι ότι οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες θα είναι το επόμενο στρώμα της "στοίβας" για να χτιστεί πάνω από το διαδίκτυο, το σύννεφο και το κινητό. Έχουμε τώρα ισχυρά εργαλεία που είναι συνεχώς συνδεδεμένα και άμεσα διαθέσιμα σε εμάς μέσω αυτής της στοίβας, και οι ενσωματωμένες υπηρεσίες όπως οι πληρωμές, οι συναλλαγές και η πίστωση θα μας επιτρέψουν να ξεκλειδώσουμε μεγαλύτερη αξία σε αυτές χωρίς να διαχειριστούμε τα οικονομικά μας χωριστά

Fintech futurist Brett King το θέτει ακόμη πιο συνοπτικά: οι εταιρείες τεχνολογίας και οι μεγάλες μάρκες καταναλωτών θα γίνουν θυροφύλακες για τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα, τα οποία θα μεταβούν στο παρασκήνιο των εμπειριών των χρηστών. Πολλές από αυτές τις εταιρείες έχουν πολύτιμα δεδομένα από την παροχή κολλώδους, υψηλής συγγένειας καταναλωτικών προϊόντων σε άλλους τομείς. Αυτά τα δεδομένα μπορούν να τους δώσουν ένα ιδιόκτητο πλεονέκτημα στην κοπή ή αναδοχή (π.χ. σχέδια πληρωμών για νέα iPhones). Ο συνδυασμός υπηρεσιών πρώτης τάξης (π.χ.: η δημιουργία iPhones) με ενσωματωμένη χρηματοδότηση δεύτερης τάξης (π.χ. μικροεπεξεργαστές) σημαίνει ότι μπορούν να εκτελέσουν μία από αυτές ως επικεφαλής των ζημιών για να επιδοτήσουν την άλλη, όπως η μείωση της τιμής των iPhones ενώ αυξάνεται Η Apple αναλαμβάνει τις συναλλαγές στο κατάστημα εφαρμογών

Αυτό είναι συναρπαστικό για τους καταναλωτές της Fintech, οι οποίοι δεν θα χρειάζεται πλέον να αναζητούν νέους τρόπους πληρωμής, επενδύσεων, αποθήκευσης και δαπανών. Θα είναι μια στροφή για τυχόν εμπορικά σήματα που απευθύνονται σε καταναλωτές, οι οποίοι θα αναγκαστούν να ανταγωνιστούν σε μη εμπορικές διαστάσεις και θα μπορούσαν να χάσουν τις σχέσεις τους με τους πελάτες

. κερδίστε από το μοχλό του κοινού των μεγάλων εταιρειών τεχνολογίας για να επεκτείνετε την εμβέλειά τους και να δημιουργήσετε τα δεδομένα συμφραζομένων των μεγάλων τεχνολογικών πλατφορμών. Σκεφτείτε το Οι εκδρομές Uber χαιρετίστηκαν μέσα από τους Χάρτες Google: Η Uber έκανε μια υπολογισμένη επιλογή για να καταγράψει την προσφορά της σε έναν συγκεντρωτή, ώστε να προσεγγίσει περισσότερους πελάτες όταν ψάχνουν για οδηγίες

Θέμα: Οι καταναλωτές θα έχουν πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες από έναν κεντρικό κόμβο

Σε συνδυασμό με τη μετάβαση από τον front-end καταναλωτή μάρκετινγκ σε χρηματοπιστωτικά υδραυλικά συστήματα, οι περισσότερες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες θα συγκεντρωθούν σε κόμβους που θα προβληθούν σε ένα μόνο σημείο.

Για έναν καταναλωτή, ο κόμβος θα μπορούσε να είναι ένα smartphone. Γιατί μια μικρή επιχείρηση, μέσα στο Quickbooks ή το Gmail ή την ταμειακή μηχανή

Όπως οι εταιρείες όπως το Facebook, η Apple και η Amazon χώρισαν τα λειτουργικά τους συστήματα σε διάφορες πλατφόρμες (σκεφτείτε: Πιστωτική Κάρτα Alexa + Amazon Prime + Amazon) , τα οφέλη θα προκύψουν στους χρήστες που είναι πλήρως αφοσιωμένοι σε ένα οικοσύστημα, ώστε να μπορούν να διαχειριστούν τα οικονομικά τους μέσω οποιασδήποτε πλατφόρμας – αλλά αυτοί οι πάροχοι θα κάνουν τις πλατφόρμες τους διαλειτουργικές, έτσι ώστε η Alexa να μπορεί να κερδίσει ακόμα Android [19659018] χρηστών.

Ως fintech nerd, μου αρέσει να παίζω με διάφορα χρηματοοικονομικά προϊόντα. Αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν είναι ψεύτικοι και προτιμούν να αλληλεπιδρούν με όσο το δυνατόν λιγότερες υπηρεσίες. Έχοντας τη διεπαφή με πολλαπλά fintechs χωριστά είναι τελικά τιμή αφαιρετική, όχι πρόσθετη. Και τα καλά προϊόντα σχεδιάζονται γύρω από την πελατοκεντρική διαίσθηση. Στο άρθρο της, το Strange καλεί αυτή την «αυτόνομη χρηματοδότηση»: τα προϊόντα χρηματοοικονομικής σας εξυπηρέτησης πρέπει να γνωρίζουν καλύτερα τη δική σας οικονομική θέση από ό, τι κάνετε έτσι ώστε να μπορούν να κάνουν τις καλύτερες επιλογές με τα χρήματά σας και να εκτελέσουν τους στο παρασκήνιο, ώστε να μην χρειαστεί.

Και τώρα βλέπουμε την αποδέσμευση των υπηρεσιών. Αλλά είναι αυτά τα φυσικά τελικά σημεία για το fintech; Καθώς οι καταναλωτές εξοικειώνονται περισσότερο με τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες ως φυσικό χαρακτηριστικό άλλων προϊόντων, πιθανότατα θα αλληλεπιδρούν όλο και περισσότερο με τις υπηρεσίες στους κόμβους από τους οποίους διαχειρίζονται τη ζωή τους. Οι εταιρείες τεχνολογίας έχουν το φυσικό πλεονέκτημα στο σχεδιασμό των προϊόντων UI που αγαπάμε – σας αρέσει να αφιερώνετε περισσότερο χρόνο στον ιστοτόπο της τράπεζάς σας ή το Instagram feed ; Σήμερα, αυτοί οι κόμβοι είναι smartphones και φορητοί υπολογιστές. Στο μέλλον, θα μπορούσαν να είναι άλλοι, όπως τα ηλεκτρονικά ταχυδρομεία, τα αυτοκίνητα, τα τηλέφωνα ή οι μηχανές αναζήτησης;

Καθώς η ανάπτυξη του fintech αντικατοπτρίζει την εξέλιξη των υπολογιστών και του Διαδικτύου, γίνεται διαλειτουργική και ενσωματωμένη στις καθημερινές υπηρεσίες, να διαχειριστούμε τα οικονομικά μας και πόσο λίγο σκέφτομαι για αυτά πια. Ένα πράγμα είναι σίγουρο: από τη στιγμή που γράφω αυτό το άρθρο το 2029, η fintech θα μοιάζει πολύ λίγο όπως έπραξε σήμερα

Ποιες εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας θα είναι αυτές που θα παρακολουθήσουν την επόμενη δεκαετία; Με βάση αυτές τις τάσεις, έχουμε επιλέξει πέντε που θα ευδοκιμήσουν σε αυτό το μεταβαλλόμενο περιβάλλον.

>Μεταφρασμένο από την Google <
Source link

Αφήστε μια απάντηση

Αυτός ο ιστότοπος χρησιμοποιεί το Akismet για να μειώσει τα ανεπιθύμητα σχόλια. Μάθετε πώς υφίστανται επεξεργασία τα δεδομένα των σχολίων σας.